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作為當朝戶部尚書，高務實雖然經常分心旁騖，但對於自己的本職工作還是很上心的，更何況他一貫認為大明朝的衰敗首先表現在財政上，所以對於財政方麵的改革尤其關注。
實物、銅錢、白銀、紙幣……這都是時常盤旋在高務實腦海中的詞。從朱元璋開曆史倒車的全麵實物稅(近乎全麵)，到後來的鈔關，又到一條鞭法試點時期的征收銅錢，再到高拱決議推動白銀貨幣化，實際上改革的進程一直在加速。
是的，白銀貨幣化是在高拱時期纔出現的。
在後世的影視作品中，似乎白銀一貫是中國曆朝曆代的通用貨幣，明朝也不例外。但這是個錯誤觀點，限於篇幅，其他朝代暫且不說，至少白銀完全不是大明的法定貨幣，有明一代在高拱秉政以前並冇有白銀製度可言。
從曆史上看，白銀貨幣化本身發端於民間，而不是來自官方的製度設計。大明成、弘年間以後，白銀經曆了從官方非法貨幣到官方認可的合法貨幣過渡的時期。
到嘉靖年間，隨著一條鞭法的提出和斷斷續續的小範圍施行，白銀貨幣化過程實質上已經基本完成，但是很可惜，並冇有形成製度。
直到隆慶元年，明穆宗在高拱的建議下頒下法令：凡買賣貨物，值銀一錢以上者，銀錢兼使；一錢以下止許用錢。
這條法令纔是大明在白銀貨幣化客觀現實下，明確“銀錢兼使”的第一條法令。也是明朝首次以法權形式肯定了白銀的合法貨幣地位，而且是用法權形式把白銀作為主幣的貨幣形態固定了下來。【注：這一條是史實。】
因此，隆慶帝頒佈的這條法令也可以視作大明建立銀本位貨幣體係的證明。官方的認可與推動加快了白銀貨幣化步伐，從此之後白銀在整個社會全麵鋪開，滲透到社會的每個角落，深入到人們的日常生活中。
白銀貨幣化加快了貨幣流通，活躍了商品市場，繁榮了社會經濟，帶來了大明整個社會結構的變遷。從某種意義上說，在此之後大明商品經濟的繁榮、商幫財閥的形成、市鎮私港的興起等等，都受益於白銀貨幣化。
也正是因此，海外白銀流入是大明經濟發展、社會結構變遷催生出來的一種要求。高務實在一邊想著拿下菲律賓，一邊又生怕中斷了美洲白銀的輸入，便正是由於害怕這種需求得不到滿足。
民間以銀交易，是從金代開始盛行的。元代實行寶鈔製度，曾以銀為鈔本，又在對外貿易中使用白銀。這些都為明代白銀貨幣化奠定了社會基礎。
然而，明代白銀貨幣化卻並非是一個自然而然的過程，事實上它是朝廷官方與民間博弈的結果。
大明立國不久就建立了寶鈔貨幣製度，為推行寶鈔製度而屢屢禁用金銀和銅。可是問題在於，寶鈔逐漸崩壞，加之銅幣原材料的匱乏，結果客觀上推動了了白銀貨幣化趨勢。
洪武八年(1375年)發行“大明通行寶鈔”之後，朝廷下令禁止金銀流通，後來連銅錢也一並禁止，專行紙鈔。
可是由於明朝實行鈔法並無貴金屬或實物作為發鈔準備，寶鈔在流通中投放多而回籠少，初行鈔法時，朝廷也未規定舊幣更新辦法。於是僅到洪武九年七月，實際上已經出現了舊鈔問題，才製定了“倒鈔法”。
但“倒鈔法”很不成功，“收換昏鈔之法，本以便民，然民多緣法為奸詐，每以堪用之鈔，輒來易換者”——冇壞的寶鈔就拿來換新，無謂的加大了成本。
由於寶鈔製度本身存在著巨大缺陷，大明寶鈔的貶值幾乎在實行鈔法後立刻就開始了。
從鈔與白銀的比價看，在洪武中期大致是銀一兩當鈔三五貫；宣德七年，湖廣、廣西、浙江等地的商稅魚課折鈔，每銀一兩納鈔一百貫；正統元年，“今銀一兩當鈔千餘貫”；成化年間，大興左衛指揮使周廣反映的情況更加嚴重，“近年鈔法不行，每鈔千貫止值銀四五錢”。
由此可見，在長達百年的時間裏，寶鈔貶值日趨嚴重，至成化年間，其貶值幅度便已在一千倍左右。
寶鈔的日趨貶值使得寶鈔流通不暢，時人稱之為“鈔法阻滯”。早在洪武二十一年時，社會上流通的貨幣其實不隻有寶鈔，還有其他金銀及緞匹、米穀等實物代用品。為了維護寶鈔幣值，洪武二十七年，朱元璋神奇的推出了一個禁用銅錢的法令。
這個禁銅法令導致一個意想不到的結果，就是明初以鈔為主、以錢為輔的貨幣製度遭到破壞，反而造成了民間用銀現象的增多。以至於洪武末出現“杭州諸郡商賈，不論貨物貴踐，一以金銀論價”的局麵。
寶鈔日益貶值，得不到民間的信任，發生了逐漸退出民間流通領域的狀況。但是朱元璋對此很不服氣，於是在洪武三十年，他又一次祭出法寶：禁止以金銀作物交易物。
不用說，朝廷的法令再怎麽威嚴，也冇法和現實需求對著乾，這道法令並未能真正禁止得了民間白銀的使用。
白銀貨幣化是從民間開始的，這種自下而上的白銀貨幣化趨勢，衝擊著大明朝的貨幣製度，迫使朝廷中樞接納和認可
【重要提醒】
這一來自民間的巨大力量。
正統元年(1436年)，戶部尚書黃福(注：看過按廣西卷的讀者，還記得高務實拿下安南後我曾經寫到過此人，對他很是誇讚了一番的嗎？)上奏皇帝：
“寶鈔本與銅錢兼使，洪武間銀一兩當鈔三五貫，今銀一兩當鈔千餘貫，鈔法之壞，莫甚於此。”
當時朝廷麵對的嚴峻現實是，寶鈔已經貶值千倍，實際上已被民間棄之不用。對於朝廷而言，這顯然是一個極具威脅的事實。
出於本能的反應，明廷中樞仍企圖通過變更政策，千方百計地維護寶鈔製度。可惜，所謂變更政策，也隻是欺國害民的“以鈔收銀”。
儘管朝廷采取各種措施，力圖確立寶鈔的貨幣主體地位，但是最終還是冇有能夠製止白銀對於寶鈔的衝擊。
事實上按照高務實的看法，明朝發行寶鈔既無鈔本，又無限額，發行量大，回籠量少，兌換新舊鈔的秩序不僅混亂而且價格懸殊，再加上這寶鈔製作簡陋，極易偽造，簡直樣樣都不行。
寶鈔這種低劣的紙幣充斥市場，顯然大大超過了社會商品流通實際的貨幣需求量，必然造成通貨膨脹，寶鈔日益貶值。
而且以高務實的看法，大明朝廷實行鈔法，從曆代皇帝主觀上講，就是為了聚斂財富，根本就不是便民。鈔法在實行後不久便出現各種問題並很快崩壞，與這種動機有密切關係。
客觀上來說，從實行鈔法中獲得好處的除了朝廷，便是某些奸商和不法官吏，鈔法給一般老百姓帶來的僅僅隻是災難。
實際上自成、弘年間以後，民間的對寶鈔的不信任感已經達到巔峰，寶鈔已完全失去貨幣的信譽和價值，民間支付所用主要是白銀，寶鈔不能流通，鈔法也就形同虛文了。
隆慶之後，白銀成了正式的貨幣，而在一條鞭法廣泛推行——尤其是在江南地區廣泛推行之後，這一局麵便再也不可逆轉了。
不可逆轉的不僅僅是大的製度，還在於細節方麵的製度。比如除了田賦和徭役被以田地為單位統一收銀計算之外，朝廷官俸、軍餉這二項最大財政支出以及鹽稅、茶稅、關稅、商稅等重要的大宗國稅收入，也都以白銀計算。
這，便是銀本位的確立。
不過對於高務實而言，在他眼裏銀本位雖然肯定比以往要進步多了，但仍然還有很大“進步的空前”——冇錯，他想要的就是紙幣化。
大明寶鈔的貨幣紙幣化固然是完全失敗的，但這並不代表紙幣化是錯誤的方向。甚至從某種程度上而言，大明寶鈔的失敗正是一個極好的前車之鑒，隻要把大明寶鈔推行過程中出現的問題解決，再另起爐灶搞一個新紙幣體係，就差不多能成功了。
剛纔說過大明寶鈔的問題出在哪：既無鈔本，又無限額，發行量大，回籠量少，兌換新舊鈔的秩序混亂且價格懸殊，再加上製作簡陋，極易偽造，這就是寶鈔失敗的原因所在。
解決辦法有冇有呢？有，高務實已經想好了辦法。
無鈔本，也就是冇有發行準備金。這筆準備金顯然數目巨大，指望朝廷拿出來那是斷無可能的。
以朝廷目前的局麵，說句不客氣的話，但凡把高務實換下去，換了誰來做這個戶部尚書，朝廷財政要麽直接破產，要麽就隻能把開藩禁、強化備戰、修皇陵等幾件大事給停掉。
讓戶部拿出至少兩千萬兩銀子來做紙幣發行的準備金？做夢。
這筆錢必然隻能從別處想辦法，按照高務實的意思自然是以北洋海貿同盟為主，或許還可以拉上皇室乃至文武百官，甚至各地藩王一道。
但要讓這些人拿出真金白銀來，顯然不是高務實號召大家愛國愛民就可以辦成的，這裏頭必須要有利益！利益高務實有辦法解決，這個稍候再說。
寶鈔失敗的第二個問題在於發行無限量，而且發行量很大，回籠得又很少——這是一個互相關聯的問題。不過，其解決辦法高務實也有。
發行量無限製就會導致發行量太大，這個問題其實隻要皇帝和朝廷不乾預就行。換句話說，發行量的問題交給這個獨立機構按照規矩來辦——規矩當然是高務實來定。
至於回籠少，這個問題的解決其實也不難，關鍵在於朝廷有冇有決心：就像白銀貨幣化成功是以各項稅收都征收白銀來確立的一樣，隻要把朝廷官俸、軍餉的支出，以及田賦(包括徭役折稅)、鹽稅、茶稅、關稅、商稅等重要的大宗國稅收入都改為接受(或支出)紙幣，問題就解決了。
朝廷允許你用紙幣交稅，你還有什麽理由不用紙幣呢？隻要朝廷認可你這紙幣的價值，任何時候都按照紙幣麵額來計算你的征稅，顯然你就不會折本，你有什麽理由拒絕這個攜帶和使用都更方便的貨幣？
一個人出門不可能隨身攜帶一千兩白銀，但如果是紙幣，就算一萬兩又如何？民間不認可寶鈔的原因又不在這裏，隻在於寶鈔持續貶值，留在手裏就是吃虧罷了。
再然後便是兌換舊鈔的問題，原先大明寶鈔的新舊兌換很混亂，兌換還需要額
【重要提醒】
外花錢，但不同的地方花費的額度又不等，因此導致很多弊端。
高務實的計劃是，對於舊鈔的兌換標準要有明確的說法，就好比後世的RMB兌換一樣，什麽字跡磨損、缺角之類，都必須有統一標準，達到標準才能兌換。
至於兌換價格，後世RMB舊鈔換新鈔是免費兌換的，但高務實估計他現在應該是免不起的，這裏頭還是要收費。隻不過他不打算多收，基本上隻要收回生產紙幣的成本就夠了。也就是製造紙張、印刷幣麵以及運輸的費用。
這三筆費用，前兩者比較固定，運輸費用則要根據運輸距離、難以來區分。但高務實知道，實際上不能區分，一旦區分就會導致各地兌換價格差異，就回到了大明寶鈔的老路。因此他認為必須取一個平均值，然後全國都按照統一標準來計算兌換費用。
最後一個“前車之鑒”實際上是紙幣防偽問題。大明寶鈔的製作材料叫做“桑穰”，也就是桑樹皮。寶鈔外表是青色的，上麵有專門防偽的龍形花紋和防偽篆文，中央是錢串圖案，以錢串畫麵的多少來代表麵值。
寶鈔最高麵值為一千文銅錢，更有五百至一百文銅錢等六種麵值。整個鈔幣按照後世的度量衡來說，長三十三厘米，寬二十二厘米。隻以外觀設計來說，是可以堪稱高階大氣上檔次的。
然而這並冇有什麽卵用，其製鈔技術在當時來說還行，但冇多久便淪落到民間都能仿造的地步——這當然就完蛋了，畢竟巨大的利益之下少不了敢於鋌而走險之人。
這裏就有一個伏筆可以掀開了：高務實之前投資搞了新型紙張，也就是歐洲人流行的、可以適用於硬筆書寫的厚紙，此時便有用了——最好的一類，顯然就適合製造紙幣。
至於防偽技術，則可以分為兩類。一類是大額銀票級別的防偽，一類是尋常流通的小額紙幣防偽。
這兩者之間通用的技術手段是精緻花紋，就如同寶鈔用龍形一樣。高務實計劃中的兩類紙幣都必須擁有最高精細程度的花紋。
這難不倒擁有目前最高工藝水平的京華鍊鋼廠，該廠肯定能夠製造出最精緻的鋼製雕版印模，而這種程度的印模基本上不可能被民間仿造。高務實要做的隻是讓京華的自我監察做到位而已，別讓印模流傳出去了。
除此之外，就是多重印押防偽、密押防偽、印章防偽等等，這都是過去從交子時代就有的手段，其思路現在也還能用。當然，如密押之類的手段就是銀票專用，小額紙幣就不可能搞那麽複雜了。
技術手段都已經滿足，現在高務實需要的就是籌集原始股本。除了京華自身是他一言而決之外，連海貿同盟都需要說服，更別提皇室、百官了。
不過冇關係，滇緬之戰時高務實已經探索出了一條好路子……
諸君，我喜歡戰爭，因為戰爭意味著有錢賺！你們要不要跟我一起賺這筆錢？
你問我怎麽賺？那當然先得投資。考慮到呂宋將來會有源源不斷的銀子進賬，這筆投資顯然是長期投資，所以我們不妨先設立一個分紅的機構。
名字我都已經想好了，就叫“大明聯合儲蓄”，簡稱“明聯儲。”-